Do boleto ao automático: como a Resolução 505 muda o jogo para empresas e clientes

O que diz a Resolução BCB 505?

Em resumo, a Resolução BCB nº 505 determina que débitos automáticos entre instituições diferentes devem usar o Pix Automático quando o destinatário do pagamento for uma empresa ou entidade não supervisionada pelo BC.

Débitos interbancários tradicionais (débito automático em conta) ficam, portanto, muito mais restritos: não poderão mais ser usados para cobranças de empresas em bancos distintos, salvo algumas exceções.

Por exemplo, se você paga um serviço a uma empresa que tem conta no mesmo banco que o seu, nada muda – nesse caso o débito automático tradicional ainda pode ocorrer normalmente. Também continuam possíveis débitos automáticos para cobranças em que o recebedor seja uma pessoa física (como aluguel pago a um proprietário individual ou mensalidades de profissionais autônomos). Porém, fora essas exceções, acabou a era de convênios fechados entre empresas e bancos para débito automático em contas de clientes – agora o caminho padrão entre diferentes instituições será o Pix Automático.

O Banco Central justificou essa mudança ressaltando a conveniência e segurança para o cliente pagador. Com o Pix Automático, a autorização de um débito recorrente passa a ser feita diretamente no aplicativo do banco onde o cliente tem conta, de forma padronizada e simples, dando a ele mais controle e evitando cobranças indevidas. Além disso, o BC espera maior competição, redução da inadimplência, ganhos de eficiência e diminuição de custos operacionais de cobrança com a adoção ampla do Pix Automático. Ou seja, a medida não apenas moderniza o processo de cobrança, mas também traz potencial para melhorar o ambiente financeiro: clientes mais protegidos, empresas recebendo em dia e mercado mais competitivo com novos entrantes podendo ofertar esse serviço.

É importante destacar que a Resolução BCB 505 foi aprovada em conjunto com a Resolução CMN 5.251, ambas tratando do mesmo tema. Juntas, elas atualizam as normas de autorização e cancelamento de débitos em conta (alterando regulamentações anteriores de 2020) para incorporar o Pix Automático como nova modalidade padrão. Assim, as instituições financeiras precisaram atualizar seus sistemas e procedimentos para viabilizar essas autorizações via Pix a partir de outubro de 2025. Os contratos vigentes de débito automático (por exemplo, quem já pagava contas em débito automático antigo) devem ser migrados ou adequados para Pix Automático até o prazo final de 01/01/2026, garantindo uma transição suave para clientes e empresas.

Quem será impactado?

A mudança regulatória afeta diversos participantes do ecossistema de pagamentos. Em termos práticos, quem ganha o quê e quem precisa se adaptar?

Clientes pagadores (consumidores): Para o usuário final, a experiência de autorizar pagamentos recorrentes fica mais transparente e controlável. Em vez de preencher formulários ou depender de terceiros para ativar/cancelar um débito automático, agora ele mesmo concede a autorização via app do seu banco, visualizando todos os detalhes (empresa recebedora, valor, datas, periodicidade) antes de confirmar. O cliente pode definir um valor máximo por cobrança, escolher se quer notificações de cada débito, acompanhar o histórico e cancelar a autorização a qualquer momento pelo aplicativo do seu banco. Além disso, o Pix Automático funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, inclusive fins de semana e feriados, diferentemente do débito automático antigo que só processava em dias úteis e horários limitados de cada banco. Em suma, o pagador ganha comodidade (nada de lembrar de pagar boletos manualmente) e tranquilidade por poder gerenciar tudo diretamente e com possibilidade de cancelar facilmente se necessário.
Empresas recebedoras (empreendedores de todos os portes): As empresas que cobram mensalidades, assinaturas ou contas dos clientes serão grandemente beneficiadas. Antes, para oferecer débito automático aos clientes, a empresa precisava ter convênios específicos com cada banco – algo complexo, caro e muitas vezes inacessível a negócios menores. Com o Pix Automático, isso muda radicalmente: qualquer empresa com CNPJ ativo pode oferecer pagamentos recorrentes via Pix, sem precisar de um convênio especial com o banco do cliente. Na prática, o recebedor ganha liberdade total para escolher em qual banco quer receber os recursos – não fica mais preso a contratos rígidos ou a uma única instituição. Inclusive, quando o Pix Automático é feito através do arranjo do Open Finance (oferta da Muevy) se desejar mudar a conta de recebimento e até o banco durante a vigência de uma autorização Pix Automático, poderá fazê-lo de forma flexível. Para as empresas, isso significa menos burocracia e menos custos para implementar cobranças automáticas, além de diminuir a taxa de inadimplência (pois os débitos caem na data certa automaticamente) e melhorar o fluxo de caixa. Mesmo pequenas empresas ou startups podem agora utilizar cobrança automática, algo antes restrito a quem tinha acordos com bancos tradicionais. Vale lembrar que empresas de setores diversos serão impactadas positivamente: escolas, academias, provedores de serviços (água, luz, internet, telefone), plataformas de assinatura, seguradoras, imobiliárias – enfim, qualquer negócio que receba pagamentos recorrentes poderá se beneficiar do novo modelo.
Bancos e instituições financeiras: Os bancos tiveram que se adequar para oferecer a funcionalidade Pix Automático em seus canais digitais. Isso faz parte da Agenda BC#, de modernização do sistema financeiro. Os bancos que já participam do Open Finance precisaram habilitar em seus aplicativos a possibilidade do cliente gerenciar autorizações de Pix Automático a partir de 16 de junho de 2025 (data de estreia da ferramenta). A nova regra também traz um reforço de segurança e competição: instituições de pagamento não autorizadas (como fintechs que ainda não possuem licença do BC) só podem receber via Pix Automático, o que aumenta a segurança para o cliente enquanto essas empresas buscam autorização formal. Em resumo, os bancos passam a concorrer em pé de igualdade nesse serviço, já que o Pix Automático padroniza o processo de cobrança entre todos – isso incentiva mais competição e a entrada de novos prestadores de serviço financeiros inovadores, integrados pelo Open Finance.

O que é e como funciona o Pix Automático?

O Pix Automático é uma nova funcionalidade do Pix, lançada pelo Banco Central em 16 de junho de 2025, voltada a facilitar pagamentos recorrentes (periódicos) de forma automática. Ele veio para ser, na prática, um substituto moderno do débito automático em conta. A principal ideia é que você, cliente, autorize uma vez o pagamento de uma conta que se repete (por exemplo, sua conta de luz, ou a mensalidade da academia), e depois disso os débitos serão feitos automaticamente na sua conta, via Pix, em cada vencimento, sem que você precise confirmar toda vez. Essa autorização inicial fica registrada e vale pelo período determinado (por exemplo, 12 meses ou por tempo indeterminado, conforme o contrato com o serviço).

Para aderir a um Pix Automático, o processo é simples e 100% digital. A empresa prestadora do serviço (recebedora) inicia a solicitação de autorização, que chega até você por meio do seu banco. Isso pode acontecer de algumas formas: você pode receber uma notificação no aplicativo do seu banco informando que há um Pix Automático proposto para sua aprovação; ou pode escolher a opção Pix Automático no site/app da empresa e ser direcionado para selecionar seu banco e confirmar a autorização lá mesmo. Outra possibilidade é a empresa apresentar um QR Code ou link Pix, que ao ser lido pelo seu app já traz embutida a solicitação de autorização recorrente junto com um pagamento inicial (por exemplo, pagar a primeira mensalidade e já deixar as próximas autorizadas). Em todos os casos, você verá os detalhes antes de confirmar: qual empresa vai receber, qual o valor ou limite, a frequência (mensal, bimestral, anual etc.), data de início e término, e poderá então aceitar (ou recusar) a contratação. Uma vez confirmada a autorização, a partir daí cada cobrança dentro das condições combinadas será debitada automaticamente na sua conta na data de vencimento, sem que você precise fazer mais nada manualmente naquele mês.

É importante notar que o cliente continua sempre no controle: se em algum momento não quiser mais, ele pode cancelar a autorização via app e a empresa não poderá mais mandar cobranças futuras. Também é possível ajustar alguns parâmetros, como alterar o limite máximo que foi definido, ou até trocar a conta de onde sai o pagamento caso o cliente tenha mais de uma conta bancária. Aliás, graças ao Open Finance, espera-se que no futuro próximo o próprio sistema possa verificar saldos em várias contas do mesmo cliente para realizar o débito pela conta com fundos disponíveis – eliminando problemas de falta de saldo em uma conta específica. Ou seja, a lógica é tornar tudo mais automático e inteligente, facilitando a vida do pagador e garantindo que a empresa receba no prazo.

Como exemplos de uso, o Pix Automático pode servir para quitar contas de consumo essenciais (água, luz, gás, internet, telefone), mensalidades escolares ou acadêmicas, planos de saúde ou academias, assinaturas digitais (streaming, software, jornais) e até parcelamentos de seguros ou consórcios. Praticamente qualquer cobrança repetitiva feita por uma empresa para um cliente pode entrar no Pix Automático. A única restrição é que sempre envolve um recebedor pessoa jurídica (empresa) – não é voltado para transferir dinheiro mensal entre duas pessoas físicas, por exemplo (nesse caso, poderia usar Pix Agendado comum). Para empresas, o Pix Automático também não exige emissão de boletos ou envio de cobranças por e-mail – tudo ocorre de forma integrada ao sistema bancário, reduzindo papelada e possíveis atrasos.

Principais vantagens do Pix Automático via Open Finance

O Pix Automático traz mudanças significativas em relação ao débito automático tradicional e a outros meios de pagamento recorrente. A seguir, resumimos de forma didática as principais vantagens e diferenças dessa novidade – tanto do ponto de vista de quem paga quanto de quem recebe:

Liberdade para o recebedor: Em vez de ficar preso a um banco ou a convênios específicos, a empresa que recebe os pagamentos recorrentes pode escolher livremente em qual banco/conta quer receber os recursos. Se amanhã quiser trocar de banco, pode fazê-lo sem quebrar as autorizações em vigor, pois o arranjo via Pix é aberto e flexível. Quem passa a mandar na escolha do banco é o próprio recebedor, e não mais a instituição financeira com quem ele tinha convênio. (esta funcionalidade está restrita ao Pix Automático realizado através do Open Finance – oferta da Muevy com MuevyLink)
Independência de convênios bancários: O Pix Automático não depende de contratos bilaterais entre empresa e banco como no débito automático antigo. Isso democratiza o acesso: qualquer empresa com CNPJ pode oferecer cobrança automática via Pix, mesmo que o cliente tenha conta em outro banco, sem precisar negociar acordo prévio com aquele banco. Na prática, até pequenos negócios ou startups podem usar, ampliando a competição e as opções no mercado de cobrança recorrente.
Controle total do pagador: O cliente pagador ganha ferramentas para gerenciar seus débitos recorrentes de forma simples. Ele pode definir um valor máximo para cada cobrança (evitando surpresas se a fatura vier mais alta), receber notificações antes de cada débito agendado, consultar o histórico de pagamentos autorizados e cancelar a autorização a qualquer momento pelo próprio aplicativo do banco. Todo o controle fica na palma da mão, ao contrário do débito automático tradicional em que o cliente muitas vezes precisava contatar o banco ou a empresa para alterações.
Disponibilidade 24×7: As cobranças via Pix Automático podem acontecer a qualquer hora, em qualquer dia, inclusive finais de semana e feriados. Diferente do débito em conta antigo, que só ocorria em dias úteis e podia demorar dias para ser efetivado, o Pix Automático funciona no mesmo ritmo instantâneo do Pix comum. Isso significa que mesmo se o vencimento cair num domingo ou feriado, o pagamento será realizado imediatamente naquela data – evitando atrasos ou esperas.
Menos esquecimentos e inadimplência: Como o pagamento é automatizado e integrado à agenda financeira do cliente, reduz-se muito o risco de esquecimento de pagar uma conta. O cliente não precisa lembrar de copiar código de barras de boleto ou entrar no app todo mês – o próprio sistema realiza a quitação. Para as empresas, isso significa menos pagamentos em atraso e menos inadimplência por esquecimento do cliente O resultado é mais previsibilidade de caixa e menos necessidade de cobrar juros ou enviar notificações de atraso.
Custos menores para todos: O Pix Automático tende a baratear os custos de cobrança. Para o cliente pagador, não há tarifa para usar o serviço – é gratuito, assim como o Pix tradicional (pessoas físicas não pagam por transferências Pix). Para as empresas recebedoras, o Pix Automático é uma opção mais em conta do que emitir boletos ou usar cartão de crédito (que possuem taxas de processamento). Além disso, por eliminar intermediários e convênios complexos, diminui custos operacionais. O Banco Central estima ganhos de eficiência e redução de custos de cobrança justamente por esse modelo mais enxuto. Ou seja, pagar e receber via Pix Automático pode resultar em economia em comparação aos métodos tradicionais.
Segurança aprimorada: O Pix em geral já possui múltiplas camadas de segurança e autenticação, e no Pix Automático isso foi reforçado. Toda autorização requer o consentimento expresso do pagador no ambiente seguro do seu banco, reduzindo drasticamente o risco de débitos não autorizados. Além disso, o cliente pode estabelecer limites que previnem cobranças fora do padrão e receber alertas, aumentando a transparência. Em caso de qualquer cobrança indevida, as regras do Pix (como o Mecanismo Especial de Devolução) garantem que o cliente possa ser ressarcido após apuração. Para o recebedor, há também segurança de que a cobrança é validada pelo banco do cliente (diminuindo chances de fraude de pagamento). Assim, ambos os lados têm mais confiança nesse arranjo do que em débitos automáticos antigos ou pagamentos por boleto, por exemplo.
Inclusão financeira e alcance ampliado: O Pix Automático abre portas para milhões de consumidores que antes não conseguiam utilizar débito automático ou assinaturas por falta de cartão de crédito. Segundo o BC, mais de 60 milhões de brasileiros sem cartão de crédito agora poderão pagar serviços de forma recorrente tão facilmente quanto quem tem cartão, graças ao Pix Automático. Isso significa novos clientes em potencial para negócios de assinatura e utilities, impulsionando a inclusão financeira. Mesmo quem já tem cartão pode preferir o Pix Automático por ser mais acessível (não consome limite de crédito, não cobra juros) e funcionar com qualquer banco. Em suma, há mais conveniência para o usuário e mais oportunidades de vendas recorrentes para as empresas.

Resumindo os pontos principais: o Pix Automático via Open Finance traz mais competição, mais eficiência, mais segurança (com consentimento formal do pagador) e menos custos no ecossistema de pagamentos recorrentes. É uma evolução natural do Pix que promete revolucionar a forma como gerenciamos contas do dia a dia, substituindo gradualmente boletos, cobranças manuais e débitos automáticos antigos por uma solução mais moderna e centrada no usuário.

Pix Automático e Open Finance na prática: a oferta da Muevy

Você pode estar se perguntando: como implementar o Pix Automático no meu negócio? A boa notícia é que, com o Open Finance, existem fintechs especializadas para ajudar nessa jornada – e a Muevy é uma delas. A Muevy está entre as primeiras instituições habilitadas a oferecer o Pix Automático no Brasil. Como Iniciadora de Transação de Pagamentos (ITP) autorizado pelo Banco Central e participante do ecossistema Open Finance, a Muevy consegue conectar empresas e bancos distintos para viabilizar o Pix Automático de forma simples e segura.

Na prática, isso significa que uma empresa pode, através da plataforma da Muevy, oferecer Pix Automático aos seus clientes sem precisar desenvolver toda a infraestrutura do zero ou firmar acordos com cada banco. A Muevy atua como ponte tecnológica: sua solução permite iniciar cobranças Pix recorrentes via APIs ou interfaces prontas, integradas com os bancos dos pagadores (de forma similar a um “débito automático via Pix”). Assim, o empreendedor foca no seu negócio, enquanto a Muevy cuida da parte de integração bancária e compliance regulatória.

Uma das grandes vantagens de usar a Muevy para Pix Automático é colocar o controle nas mãos de quem recebe. Como vimos, o recebedor agora tem autonomia para escolher onde quer receber os valores – e a Muevy reforça essa filosofia, deixando a empresa definir suas preferências de recebimento e fornecendo todas as ferramentas para gestão das cobranças recorrentes. O processo para o cliente final continua fluido: ele receberá o pedido de autorização no app do seu banco e concederá consentimento, mas nos bastidores é a tecnologia da Muevy que garante que essa autorização seja enviada corretamente e que cada mensalidade seja debitada na data combinada.

Resumidamente, a Muevy oferece aos empreendedores uma forma rápida, segura e descomplicada de aderir ao Pix Automático via Open Finance. Sem precisar esperar ou investir pesado, sua empresa pode passar a cobrar assinaturas, mensalidades ou quaisquer pagamentos recorrentes usando essa inovação – ampliando opções de pagamento para seus clientes e reduzindo custos de cobrança. Na Muevy, já estamos prontos para o futuro: oferecemos o Pix Automático para empresas que querem simplificar recebimentos e manter o controle no lugar certo – nas mãos de quem recebe.

Conclusão – A Resolução BCB 505 inaugura uma nova era de pagamentos recorrentes no Brasil, tornando o Pix Automático o padrão para débitos entre bancos diferentes. Esse movimento traz benefícios claros para todos os envolvidos: clientes ganham conveniência e poder de gestão; empresas ganham abrangência, agilidade e redução de inadimplência; e o sistema financeiro se torna mais competitivo e integrado graças ao Open Finance. Se você é empreendedor, vale a pena se antecipar a essa tendência. Ferramentas como o Pix Automático via Muevy permitem que você entre de cabeça nessa inovação de forma simples, oferecendo aos seus clientes o que há de mais moderno em pagamentos.